В каких случаях возможно досрочное погашение ипотеки

До сих пор не все банки приветствуют решение заёмщика о досрочном погашении ипотечного кредита. Но есть способы брать ссуду и расплачиваться по ней полностью раньше положенного срока. В каких случаях возможно досрочное погашение ипотеки, узнаете из статьи.

Возможна ли досрочная выплата кредита?

Возвращение занятых у кредитора денег раньше срока, особенно в первые годы после займа, позволяет получателю ссуды снять закладную с имущества, снизить или полностью выплатить проценты, уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет при обязательных ежемесячных платежах. 

Но у каждой кредитной компании есть свои правила преждевременного возврата долга, а также ограничения по этой процедуре. Так, в договоре сумма неустойки, которую нужно заплатить при полном погашении, прописана в обязательном порядке. Но некоторые банки разрешают выплатить её раньше установленного времени. Также по-разному обстоит дело с подачей заявления о довременной оплате задолженности. Чаще всего, требуется сделать это за 30 дней до даты взноса.

По словам заёмщиков, погасить взятый кредит довольно сложно, учитывая, что банку это невыгодно – он может недополучить проценты, начисляемые за использование финансов. Обращаясь к закону, видим, что закрыть ипотеку разрешается, но только если в договоре не прописано других условий. 

Даже если вы не уверены, что сможете досрочно погасить займ, подписывая договор, прочитайте, входит ли в него этот пункт. Жизнь непредсказуема – она может измениться, если вы найдёте престижную работу с хорошим окладом, или помощь окажут родственники. В таких ситуациях люди, как правило, желают поскорее снять с себя кредитные обязательства. Тогда это условие, предусмотренное в официальном документе, будет очень кстати. Также стоит изучить способы, как это можно сделать в рамках правил выбранного банка.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Возвращать ипотеку можно при разных графиках платежей, целиком или частично, более того, иногда возможно вернуть часть процентов из неизрасходованной страховой премии от кредитного учреждения. Или страховой компании, если страховка недвижимости, жизни или трудоспособности оформлялась самостоятельно.

Изменение графика платежей

Известно два варианта досрочного погашения ипотеки, главное - понять в каких случаях они возможны и выгодны.

Можно уменьшить срок кредитования, который обсуждается с персоналом банка. Это означает, что ежемесячная сумма взноса останется прежней, но общий срок ипотеки уменьшится.

Досрочное гашение в этой ситуации будет неполным, это возможно, если:

• в правилах банка не значится запрет на уменьшение времени кредита;

• заёмщику подходит размер платежей (не более 2/3 бюджета);

• банком не взимаются комиссионные за эту процедуру;

• с момента займа не прошло пять лет. 

При этом вид платежа может быть как дифференцированным, так и аннуитетным. Но в последнем случае уменьшение срока будет более заметным.

Другое предложение – уменьшение размера регулярного взноса. Вариант актуален для тех, кому тяжело ежемесячно выплачивать определённую сумму. Но он доступен лишь тогда, когда с заёмщиком был подписан договор на максимальные платежи. Это позволяет снижать сумму до 1/3 доходов плательщика. 

В любом случае, выгоднее делать большие выплаты в начале кредитного периода. Но в некоторых финансовых организациях полностью погасить долг можно только спустя некоторое время. В Сбербанке, например, спустя полгода после подписания договора.

При длительном использовании заёмных денег сумма переплат, то есть процентов за использование, может достигать огромных цифр. Получатели ипотечной ссуды, которые сумели до конца расплатиться по долгам, могут позволить себе на эти деньги существенно улучшить условия жизни, взяв новый кредит. Например, на бытовые цели – покупку автомобиля, техники, мебели. Или для проведения профессионального ремонта, используя комплексную услугу проверенной компании, с планом, фиксированной оплатой и гарантией. 

Правда можно столкнуться с тем, что банк затягивает рассмотрение вашего заявления, и тогда переплата процентов неизбежна. 

Можно ли возвратить часть страховки и проценты?

Получить переплаченные проценты можно, рассчитав их сумму по формуле, которую использует конкретный банк. Если разница между фактической и реальной комиссией существенна для обращения в суд, можно использовать досудебное разбирательство с банком, написав письменное заявление о возврате. В случае отказа документы можно подавать в суд.

Чаще всего, это действеннее, чем доказывать кредитору свою правоту. По закону 2011 года при внеочередной выплате задолженности кредитные учреждения имеют право требовать от заёмщиков все проценты по выданной ссуде.

 Страховочные средства можно вернуть:

• когда с вашим заявлением согласна страховая или кредитная компания;

• размер страховки больше, чем фактический период кредитования;

• жилищная ссуда полностью погашена;

• отсутствуют страховые случаи.

Для этого понадобится собрать пакет документов, включая паспорт, заявление, договор займа и страхования, а также справку о погашении, реквизиты для перевода остатка денег и платёжные квитанции об оплате взноса на страхование.

Жилищный кредит считается полностью погашенным, если из состояния залога выведена недвижимость. Если вы намерены быстро расплатиться с долгом, берите кредит на 7-10 лет, и начинайте довременные выплаты как можно раньше.

Если же в вашем кредитном договоре прописаны дикие проценты и пенни за досрочный возврат денег – не торопитесь оплачивать и их, а потом проклинать Ротшильдов и Рокфеллеров. Сядьте и хорошенько подумайте, что делать со «свободными» средствами. Их можно просто положить на отдельный счет в качестве определенной подушки безопасности (вдруг потеряете работу или заболеете). Можно открыть ИИС, чтобы не терять слишком много из-за инфляции, а можно частично потратить на благоустройство жилья. Если деньги «свалились» неожиданно и до этого вы жили с затянутыми поясами, скорее всего жилище давно нуждается в хорошем капитальном ремонте.

Если банк не позволяет досрочно погасить ипотеку, можно сделать хороший комплексный ремонт в проверенной компании, съездить на отдых, пока неутомимые ремонтники будут самостоятельно клеить обои и выравнивать пол, купить новую мебель. Конечно, над головой все еще будет висеть дамоклов меч ипотеки, но, как ни крути, рыдать приятнее в ролс-ройсе, а не на велосипеде.