Рефинансирование ипотеки: кому оно будет полезно

Банки активно приглашают граждан России рефинансировать ранее взятые ипотечные обязательства. Кому и при каких обстоятельствах следует его запрашивать? Потратьте несколько минут и получите ответ на этот и другие вопросы.

Что такое рефинансирование? Чем оно отличается от реструктуризации?

Ипотечные кредиты. Граждане России активно оформляют их, чтобы решить квартирный вопрос, стать собственником жилья. Но при этом приобретенные квадратные метры на долгие годы и десятилетия передаются банку в залог. Ни продать, ни подарить их невозможно. Вы можетезаказать и провести капитальный ремонт, выполнить чистовую отделку. Но при этом не можете без ведома банка в полной мере распоряжаться своим имуществом. В этом заключается главное отличие ипотечного займа от нецелевого потребительского.

Еще один существенный момент касается сроков финансирования. Квартиры — дорогое удовольствие, на их покупку запрашиваются суммы, исчисляемые миллионами. Расплачиваться с банком предстоит в течение 15—30 лет.

За это время неоднократно может измениться экономическая ситуация в стране. Например, за последний год Центробанк РФ снизил ключевую ставку с 8,25 до 6 процентов. Неизбежное следствие — удешевление кредитов. Если пару лет назад ипотеку можно было оформить под 15—17% годовых, то сейчас деньги предлагаются под 8,5—9%.

Те, кто получал кредит несколько лет назад, оказываются в худшей ситуации, чем те, кто только обратился в банк. С учетом сроков финансирования и первоначальных процентных ставок переплата достигает сотен и миллионов рублей.

Минимизировать убытки можно, если запросить рефинансирование — получить новый кредит на погашение имеющихся обязательств. Далее заемщику остается выполнять обязательства уже перед новой кредитной организацией.

Кому требуется рефинансирование?

Причин рефинансировать уже оформленный кредит несколько. Помимо снижения процентной ставки, банковскому клиенту может потребоваться:

• вывод квартиры из-под залога;

• увеличение срока финансирования с одновременным уменьшением ежемесячного платежа;

• объединение нескольких займов и кредитов воедино;

• получение дополнительной суммы, например, чтобы провести ремонт с помощью компании «Сделано».

Каждая из приведенных причин заслуживает отдельного внимания и рассмотрения.

Снижение процентной ставки

Стремление сэкономить на оплате банковских процентов — основная причина обращения за рефинансированием. Но есть несколько моментов, на которые необходимо обращать внимание, чтобы получить реальную выгоду от перекредитования:

• Разница между ставками по действующему и новому кредитам должна быть не менее двух процентов. Не стоит забывать, что заемщику заново придется проводить оценку объекта, страховать его, оплачивать госпошлины за внесение изменений в ЕГРН и т. д.

• Если кредит выплачивается аннуитетными платежами, запрашивать рефинансирование имеет смысл, пока не погашена треть первоначального обязательства. Именно в эти сроки выплачивается основная часть начисленных процентов. Если обращаться за рефинансированием, когда пройдена половина графика, может оказаться, что заемщик повторно платит проценты практически с первоначальной суммы.

• Положения действующего кредитного договора. В нем может содержаться если не прямой запрет на рефинансирование, то пункт с существенными ограничениями, штрафами и пенями за проведение данной процедуры.

• Наличие дополнительных требований со стороны нового банка. Они могут касаться открытия и обслуживания ссудного счета, покупки страхового полиса в строго определенной компании.

• Процентная ставка на период до регистрации договора залога. Она может быть существенно выше, чем заявлено ранее.

Если все перечисленные моменты учтены, разница между процентными ставками перекрывает все дополнительные расходы, можно смело запрашивать рефинансирование в выбранном банке.

Увеличение срока финансирования

Как уже подчеркивалось ранее, кредиты на покупку квартиры оформляются на срок до 30 лет. И в течение этого времени значительная часть дохода заемщика выплачивается банку. Но жизненные обстоятельства любого человека за столь длительное время могут измениться. К тому же появляется необходимость проводить ремонт. На заливку стяжки, кладку межкомнатных перегородок требуются значительные суммы.

И очень часто заемщик, спустя некоторое время, понимает, что решение расплатиться с кредитором в течение 10 лет, а не 15, как предполагалось изначально, было ошибочным. Ежемесячная финансовая нагрузка непосильна. Решением проблемы становится рефинансирование.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Вывод квартиры из-под залога

Заключение ипотечного договора предполагает наличие множества ограничений. В частности, заемщик без ведома кредитора не может проводить перепланировки, прописывать на своих квадратных метрах родственников.

К тому же потребительские займы на данный момент выдаются по ставке ниже, чем ипотечные 5 лет назад. Еще одно преимущество стандартного кредита — нет необходимости оплачивать страховые полисы на себя и всех созаемщиков, страховать квартиру от основных рисков в пользу банка.

Единственный минус перекредитования с целью вывода квартиры из-под залога — невозможность получить налоговый вычет с процентов, выплаченных банку. Эта льгота распространяется только на ипотечные займы.

Рефинансирование с выводом из-под залога часто сочетают с другой популярной услугой. Банки предлагают заемщикам слить воедино несколько кредитов, в том числе полученных в разных организациях.

В чем выгода заемщика? Не приходится контролировать, по какому обязательству внесен платеж, а по какому еще нет. Достаточно один раз в месяц пополнять карту или счет, чтобы не платить пени и штрафы, не портить свою кредитную историю.

Получение дополнительной суммы

Размер ипотечного кредита исчисляется миллионами рублей. И нередко клиент банка, желающий получить еще один заем, например, на проведение ремонта, сталкивается с постоянными отказами. Менеджеры кредитных структур изучают обстоятельства и приходят к выводу, что имеющегося дохода недостаточно для исполнения всех обязательств.

Получение дополнительной суммы редко становится самоцелью заемщика. Его чаще запрашивают при решении иных задач, например, пересмотре сроков кредитования или процентной ставки.

Если вы приобрели квартиру, качественный ремонт, выполненный профессионалами существенно повысит ее рыночную стоимость. Не тратьте время на поиски каменщиков, электриков, штукатуров. Просто обращайтесь в компанию «Сделано». Решением всех проблем занимается бригадир. Вы же получаете квартиру, полностью подготовленную к проживанию. Можете первым запускать кота и праздновать новоселье.