Как выбрать ипотечную программу?

Банковские структуры активно предлагают получить деньги на покупку квартиры или частного дома. Но стоит ли подписывать договор с первой же финансовой структурой, одобрившей заявку? Как выбрать ипотечную программу и что учитывать? Потратьте всего пять минут на то, чтобы узнать ответы на эти вопросы, а также о наиболее значимых моментах, от которых зависит, будет ли сотрудничество с кредитором успешным.

Источник: alfazalog.ru

Целевой рынок

Не все хотят жить в квартирах. Все чаще люди пытаются переехать в пригороды, коттеджные поселки, таунхаусы. Но не все банки готовы кредитовать подобные покупки. Велик риск получить отказ и в ситуации, если деньги нужны для оплаты ДДУ. Стройка на стадии котлована — не лучший объект для вложения денег. Даже застройщик, сдавший до этого в эксплуатацию сотни домов, может обанкротиться.

Как показывает практика, не менее 70% действующих ипотечных программ предполагает покупку квартиры на вторичном рынке. Но и здесь есть свои риски. Например, повышается вероятность утраты титула недвижимости. Через год-два продавец заявляет, что на момент подписания договора купли-продажи находился под действием медикаментов и не осознавал свои действия. Через суд сделку могут признать недействительной.

Покупка квартиры в новостройке возможна, но с учетом ряда ограничений. Например, банк соглашается выдать ипотечный кредит, если недвижимость приобретается в одном из аккредитованных жилых комплексов. До момента, когда дом будет сдан в эксплуатацию, заемщик обязан предоставить кредитору иной, равноценный залог.

Комплексный ремонт квартир под ключ
  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Первоначальный взнос

Получить ипотечный кредит без первоначального взноса практически невозможно. Если банки и предлагают подобные программы, то процентная ставка поднимается на 4-5 п. п. Стандартный первоначальный взнос — 10-15% от стоимости квартиры.

Если заемщик не может подтвердить свою занятость и наличие стабильного дохода, он вносит из собственных денег 50% от цены недвижимости и более. Программы подобного уровня предлагает Сбербанк.

Процентная ставка

За последние 3-4 года ставки по ипотечным кредитам значительно снизились. Банки анонсируют нижний предел на уровне 10-11% годовых. Важно понимать, что декларируемые и реальные значения могут сильно отличаться. Все дело в буквах «ОТ». Вместо ожидаемой цифры 10% в договоре прописывают 15% и более. Сами банки подобную разницу объясняют тем, что заемщик:

  • отказался от страховки;

  • работает альпинистом/тренером по фитнесу/сварщиком и т. д.; его условия труда далеки от совершенных, повышается вероятность получить травму или увечье;

  • получает доход, далекий от желаемого.

 

Причин много. Результат один — заемщику предлагают дорогие деньги. Сама же процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. В первом случае она остается неизменной на весь период кредитования. Во второй ситуации корректируется с учетом ставки рефинансирования ЦБ и прочих условий.

Сказать однозначно, какой вариант выгоднее для клиента, невозможно. Ипотечный кредит оформляется на 10-20-30 лет. За это время экономическая ситуация и в стране, и в мире может сильно измениться.

Размер и срок погашения кредита

Если банк анонсирует, что выдает до 100 млн. рублей, это не означает, что столько предложат каждому. Сколько получит конкретный заемщик, зависит от его платежеспособности, возраста, наличия созаемщиков и поручителей.

Перечисленные факторы влияют и на длительность периода кредитования. Заемщик заинтересован в том, чтобы расплатиться по обязательствам в минимальные сроки. Но важно учитывать, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 50% от суммарного дохода всех лиц, указанных на стороне заемщика.

Дополнительные условия

Если банк предварительно одобрил заявку, не будет лишним попросить на ознакомление типовой договор. Если в ответ на эту просьбу звучат фразы типа «будете подписывать и прочитаете» или «что там читать, все стандартное», от дальнейшего сотрудничества лучше отказаться.

Если бланк договора на руки выдан, в нем следует обратить внимание на ряд моментов:

  • Наличие платы за обслуживание ссудного счета, выдачу денег, регистрацию сделки в электронном формате и т. д.

  • Возможность погасить задолженность досрочно. Банк может объявить мораторий, например, на выплату в течение первых пяти лет.

  • Максимальный период просрочки, по истечении которого банк передаст дело в суд.

  • Предоставляются ли кредитные каникулы, возможность перенести платеж в пределах одного месяца. Если да, то на каких условиях.

  • Есть ли дополнительные услуги. Заемщику могут предложить оформить кредитную или дебетовую карту с соответствующей платой за обслуживание.

 

Важно понимать, что полная стоимость кредита учитывает все эти «мелочи». Если их просуммировать, может оказаться, что деньги получены на очень невыгодных условиях.

Страхование

В соответствии с действующим законодательством заемщик обязан застраховать в пользу банка только предмет покупки. Страхование жизни — личное дело каждого.

На практике же заемщика ставят перед дилеммой — покупать страховку или платить повышенную процентную ставку. Что выбрать, каждый решает самостоятельно.

Тип платежей

Погашать кредит можно аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае заемщик месяц за месяцем вносит на счет банка одинаковые суммы. Во втором варианте размер платежа по мере погашения задолженности уменьшается. Но первоначальные суммы могут быть очень большими.

Обратите внимание! При дифференцированном способе погашения общая переплата по кредиту значительно ниже, чем при аннуитетном. Но не все банки используют этот порядок расчетов.

Участие в госпрограммах

Многодетные родители могут рассчитывать на снижение ставки до 6% годовых и получение маткапитала. Офицерам при выполнении определенных условий полагается воинский сертификат.

При обращении в банк за ипотечным кредитом не будет лишним проверить, участвует ли финансовая организация в этих программах.

Общий уровень сервиса

Ипотечный кредит выдается на десятилетия. И все это время с банком придется поддерживать тесный контакт. Важно еще на этапе оформления заявки оценить:

  • как работает горячая линия;

  • насколько оперативно и компетентно операционисты отвечают на вопросы;

  • где расположены офисы, в какие часы можно встретиться с нужным сотрудником;

  • как можно внести платеж, есть ли варианты с мгновенным зачислением и без комиссии.

Кредит получен. Квартира куплена. Что дальше?

Вы изучили все предлагаемые программы и выбрали оптимальные для себя условия. Банк одобрил кредит, квартира оформлена в собственность. Осталось привести ее в порядок. Лучшее решение — капитальный ремонт под ключ.

Как провести его за фиксированные сроки и стоимость? Заключить еще один договор. Теперь уже со специализированной подрядной организацией. Вы согласовываете дизайн-проект и передаете бригадиру ключи от квартиры. Все остальное делают профессионалы: заменят или проведут новые инженерные системы, зальют стяжку, подберут качественные и безопасные материалы для ремонта вашей квартиры. Вам останется в указанный срок принять готовую работу, расставить мебель и долгие годы радоваться стильной, функциональной и качественно отремонтированной жилплощади.


Опубликовано: 25.12.2019 Автор:

ПозвонитьЗаказать обратный звонок

Задайте нам вопрос

WhatsAppVK

Введите свой телефон, и мы перезвоним вам

+7

Заказать звонок

Нажимая «Заказать звонок», вы соглашаетесь с политикой защиты персональной информации.

Спасибо! Мы перезвоним вам в ближайшие часы