Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Перед тем, как взвалить на себя ипотечное бремя, нужно все тщательно продумать. Много лет ежемесячно придется платить внушительную сумму. Прочитайте, как рассчитать ипотеку, и примите взвешенное решение. Учитывайте, что перед заселением, скорее всего, придется делать ремонт, а это дополнительные расходы. Впрочем, этот вопрос можно решить иначе. Так, компания «Сделано» предлагает несколько способов оплатить комплексный ремонт без немедленного вложения средств.

Из чего состоят платежи

Ипотека включает в себя:

  1. Первый взнос ипотечной суммы. Сегодня редко дают кредит на квартиру без первоначального взноса, который может составлять как 5%, так и 50% в зависимости от кредитной организации.

  2. Ежемесячный платеж на погашение части кредитного тела и процентной ставки, которая своя у каждого банка.

  1. Страхование недвижимости, покупаемой за деньги банка. До момента выплаты ипотеки жилье является банковским залогом.

  2. Страхование жизни должника. Если отказаться страховать свое здоровье или жизнь, банк может поднять %.

  3. Дополнительные комиссии банка.

Виды процентной ставки

  1. Фиксированная ставка. Процентная ставка одна на весь срок кредитования. Легко самостоятельно рассчитать сумму выплат.

  2. Плавающая. Зависит от уровня ставок ЦБ. Самостоятельные расчеты возможны, но нужно к процентной ставке ЦБ прибавить 2-3%.

  3. Комбинированная. К базовой ставке банка может быть прибавлен переменный индекс ЦБ, который нужно приплюсовывать при самостоятельных расчетах.

Важная информация! Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку только в случаях, установленных федеральным законом. Во всех остальных ситуациях ставка меняется только по соглашению с заемщиком.

Комплексный ремонт квартир под ключ
  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

2 вида платежей

Платежи по ипотеке высчитываются в зависимости от индивидуальных возможностей погашения долга заемщиком. В ходе оформления ипотеки формируется платежный график, по которому вы будете каждый месяц вносить начисленную сумму. При этом платежи могут быть:

  1. Аннуитетными, когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. Это удобно, но основная часть суммы погашает %, поэтому заем выплачивается дольше.

  2. Дифференцированными, когда вы ежемесячно платите сумму в счет погашения основного долга. Из-за этого в начале выплаты будут выше и не такими стабильными. Каждый месяц вам нужно будет уточнять сумму, которую предстоит внести. Ежемесячно на остаток основного займа начисляются %. Преимущество в снижении переплаты по сравнению с аннуитетным видом платежа.

Однако иногда с кредитом все не так просто. Приведем примеры некоторых расчетов.

Пример аннуитетного платежа

По формуле аннуитетного платежа размер ежемесячных выплат будет составлять:

A = K · S

А — аннуитетный платеж каждый месяц,

К — коэффициент аннуитета,

S — ипотечная сумма.

Как рассчитать аннуитет:

i — месячная % ставка (высчитывать ее нужно по такой формуле: годовая % ставка/100/12 мес.),

n — число месяцев, на протяжении которых выплачивается заем.

Вероника взяла ипотеку на 30 000 рублей, выбрав аннуитетный платеж на 3 года при 18% годовых.

Начальные расчеты:

i = 18/100/12 = 0,015

n = 3*12 = 36 месяцев

Для вычисления коэффициента сначала: 0,015*(1+0,015)36

Затем (1+0,015)36 — 1

Делим первое число на второе и получаем 0,03615.

Вычисляем выплаты для каждого месяца: A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рубля.

Пример дифференцированного расчета

Формула дифференцированного платежа: P=St+In

P — размер дифференцированной выплаты по ипотеке

St — сумма, которая пойдет на погашение кредитного тела

In — сумма уплачиваемых %.

Пример: Ипотечная сумма — 70 000 р, годовая % ставка — 20%, срок, на который берется ипотека — 24 месяца.

При дифференцированных платежах не меняется взнос, который идет на погашение кредитного тела. Рассчитываем его так: St = S/N.

St — сумма, идущая на погашение кредитного тела;

S — ипотечная сумма;

N — срок, на который оформляется ипотека, в месяцах.

В нашем случае 70 000 делим на 24, получаем 2917.

Чтобы рассчитать долю %, нужна такая формула: Sn умножить на p и разделить на 12. Так мы получим In.

In — сумма, которая пойдет на погашение % по ипотеке в данный расчетный период;

Sn — остаток задолженности по ипотеке;

p — годовая процентная ставка.

Посчитаем, сколько нужно на погашение % во втором дифференцированном платеже. Берем именно второй, чтобы наглядно показать расчет остатка по задолженности (Sn). Из всей суммы долга нужно вычесть только сумму, которая ушла на погашение кредитного тела. В нашем случае, говоря о втором платеже, получаем Sn = 70 000 — 2917 = 67 083 рублей.

Теперь рассчитываем проценты: 67 083 умножаем на 20% и делим на 12%. Получаем 1118,05 рубля.

Теперь может рассчитать дифференцированный платеж. Но для примера возьмем второй платеж:

P = 2917+1118,05 = 4035,05.

Так мы рассчитали второй дифференцированный платеж.

Вам нужен ремонт?

Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам

Где брать данные и что еще учитывать

Для самостоятельных расчетов нужно брать информацию в банке, с которым вы собираетесь сотрудничать. Обратитесь к менеджеру кредитного отдела или поищите данные на официальном сайте. Можно сравнить предложения разных организаций, чтобы выбрать наиболее подходящие условия.

Банковские организации разрабатывают программы с разными условиями ипотечного кредитования. Замечено, что банковские ставки отличаются по таким ипотечным программам:

  1. Жилье в новостройке.

  2. Загородное жилье.

  3. Квартиры на вторичном рынке.

При расчетах учитывать нужно не только виды платежей и процентных ставок. Есть такое понятие, как дисконтирование — процесс пересчета стоимости денег, связан с обесцениванием финансов и инфляцией. Из-за этого ипотека с умеренной ставкой и с большим первым взносом может быть не такой выгодной, как низкий первоначальный взнос, но более высокий %.

Важная информация! Даже после покупки квартиры следите за условиями ипотечных программ в разных банках. Нередки случаи, когда банковское учреждение, стараясь увеличить количество клиентов, предлагает выгодные условия рефинансирования владельцам ипотечных квартир.

Рассчитать ипотеку может быть непросто, но помощь предоставляют юристы и сотрудники банка. Ради собственного жилья можно пойти на материальные жертвы в виде ежемесячных платежей. А хороший ремонт значительно увеличит стоимость вашего приобретения. Компания «Сделано» приведет вашу новую недвижимость в порядок, сделает ее удобной для жизни и востребованной на рынке жилья.

Опубликовано: 21.11.2019 Автор:

ПозвонитьЗаказать обратный звонок

Задайте нам вопрос

WhatsAppVK

Введите свой телефон, и мы перезвоним вам

+7

Заказать звонок

Нажимая «Заказать звонок», вы соглашаетесь с политикой защиты персональной информации.

Спасибо! Мы перезвоним вам в ближайшие часы