С июля 2019 года на территории России действует закон об ипотечных каникулах. Он позволяет получить отсрочку нуждающимся заемщикам при выплате долга по ипотеке. В данной статье мы рассмотрим особенности нового закона. Кто и при каких условиях может воспользоваться им? Разберемся подробнее.
Ипотечные каникулы: что это?
Это отсрочка, т.е. возможность на время избавить себя от долговых обязательств. Заемщик может временно приостановить выплаты без риска потерять квартиру и испортить кредитную историю. Но только временно. Максимальный срок – полгода с момента одобрения банком заявки на каникулы. Для получения подобных льгот клиент должен соответствовать ряду требований. Поэтому процедура оформления отсрочки требует времени на сбор некоторых документов и доступна не каждому.
Кто может получить?
Есть пять категорий граждан, которым доступны возможности нового закона:
-
Недееспособные. Речь идет об инвалидах первой и второй группы, которые по объективным причинам не могут заработать денег на выплату долга прямо сейчас.
-
Безработные. Уточнение: только официально зарегистрированные. Гражданин должен числиться на бирже труда, т.е. находиться в активном поиске работы.
-
Временно нетрудоспособные. Лица, которые по состоянию здоровья не могут работать более двух месяцев.
-
Клиенты банка, чей доход резко снизился. Чтобы попасть в эту категорию, ваш доход за предыдущий год должен был упасть минимум на 30%.
-
Заемщики, у которых стало больше иждивенцев. Это опекуны, содержащие детей младше 18 лет или недееспособных родственников.
Как оформить заявку?
Первое, что важно понять: подходите ли вы к одной из категорий? Если нет, то получить ипотечные каникулы в банке не получится. Других категорий законом не предусмотрено.
-
Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы. -
Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта. -
Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре. -
Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.
Определите, к какой именно группе вы относитесь. От этого зависит, что будет включать пакет документов, который вы понесете в банк. Сама процедура проста. Вы приходите с бумагами в отделение кредитной организации и пишите заявку на отсрочку. Не забывайте указать причину такой необходимости. В течение нескольких дней (срок зависит от банка) вашу заявку рассмотрят и уведомят о решении. При правильной подаче заявки проблем с её одобрением не будет.
Какие документы нужно предоставить?
В первую очередь, паспорт. Остальное – зависит от конкретных обстоятельств:
-
безработным – справка о регистрации клиента банка как безработного;
-
недееспособным – справка государственного образца;
-
временно нетрудоспособным – лист временной нетрудоспособности и справка об обязательном соцстраховании;
-
лицам, потерявшим в доходах более 30% за год – справка из налоговой по форме 2-НДФЛ;
-
клиентам банка, увеличившим количество лиц на иждивении – соответствующий документ о рождении или усыновлении (опеке).
Рекомендуем проверить список необходимой документации на сайте банковской организации. Могут быть введены дополнительные требования.
Прочие условия
К сожалению, не любой ипотечный договор попадает под действие нового закона. Установлено три главных требования:
-
Во-первых, сумма кредитования не должна превышать 15 миллионов рублей. Если этот порог превышен, банк не обязан представлять отсрочку.
-
Во-вторых, квартира, которую вы приобрели в ипотеку, должна быть единственным жильем. Это также проверяется документально. Вы не должны иметь другой жилой площади, включая долевое участие в общих квартирах. Проще говоря, если за вами числится личный метраж, пусть и не в собственном доме, банк откажет в каникулах.
-
В-третьих, если вы ранее уже просили кредитора изменить условия договора, то отсрочка также невозможна. Банк должен убедиться, что проблемы с выплатами возникли у вас впервые и по независящим от вас причинам.
Подводные камни
Некоторые рассматривают ипотечные каникулы как способ уменьшить стоимость квартиры. Это заблуждение, ведь речь идет только об отсрочивании выплат, а не об их уменьшении. Сумму, которую вы не платили несколько месяцев, в итоге придется отдать полностью. Заемщик не освобождается от долговых обязательств, а лишь откладывает их на некоторое время.
Сложности с выплатами по кредиту у многих возникают в первые полгода проживания в новой квартире. Главные статьи расходов – покупка мебели и ремонт. 40% должников ухудшают кредитную историю и даже теряют новую квартиру как раз из-за проблем с необдуманной тратой денег на её обустройство. Попробуйте не покупать всю мебель сразу, а для ремонта нанимать профессионалов, которые не увеличат его стоимость в процессе работ.
Не платить совсем или сократить платежи?
Важный факт: закон позволяет выбрать один из двух вариантов каникул. О первом мы уже рассказали. Вы выбираете период «отдыха», например, четыре месяца. За это время поправляете ситуацию с финансами и, начиная с пятого месяца, продолжаете платить. При этом накопленный долг возвращается по принципу, который вы заранее определили с кредитором. Либо сразу, либо постепенно.
Возможен и другой вариант. Это составление индивидуального графика. Т.е. вы, по предварительному согласованию с банком, можете некоторое время платить меньшую сумму, чем установлено договором. Это значительно облегчит ситуацию в дальнейшем – не будет накопления долга.
На какие виды кредитования распространяется закон?
Несмотря на говорящее название, многие рассматривают изменения в законодательстве как шанс получить льготы на потребительский кредит. Это невозможно. Перемены касаются только ипотеки.
Получить отсрочку по договору о потребительском кредитовании возможно. Однако, такие случаи рассматриваются в индивидуальном порядке. Успех зависит от того, насколько чиста ваша кредитная история. Постоянные клиенты банка также имеют преимущество, т.к. уровень доверия к ним выше. Внимательно изучите свой договор. Возможно, вам удастся найти выход из сложившейся ситуации.
Что делать, если вам отказывают предоставить каникулы?
В случае, когда причина недостаточно веская, чтобы банк на некоторое время забыл про ваш кредит, можно прибегнуть к рефинансированию. Так называются специальные предложения, позволяющие взять целевой займ на погашение старого.
Проще говоря, ипотеку вы брали под 13% годовых, а её рефинансирование можете взять под 11%. За счет занятых денег вы закрываете договор в своем первом банке и платите по более мягкому соглашению в новой кредитной организации.
Можно попросить реструктуризацию займа – изменение первоначальных условий. Например, увеличить сроки, составить индивидуальный график платежей, попросить уменьшить процентную ставку. Банки идут на некоторые уступки в случае, если у клиента есть объективные трудности.
Вам нужен ремонт?
Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам
Итоги
Итак, прежде чем пытаться получить ипотечные каникулы в банке, оцените ситуацию. Помните, что по их завершении долговые обязательства вернутся. В период действия кредитного договора следует размеренно распоряжаться финансами.
Особенно это касается обустройства нового жилья. Помните, что некоторые строительные бригады искусственно увеличивают стоимость ремонта, не предупреждая клиента об этом заранее. Безопаснее рассчитать фиксированную стоимость работ перед их началом. Для этого можно обратиться в компанию, в штате которой есть не только рабочие, но и опытные менеджеры и архитекторы. Они максимально точно рассчитают все возможные затраты. Сроки и цена отразятся в договоре, после чего ремонтники приступят к своим обязанностям – комплексному ремонту, который включает в себя выравнивание стен и пола, замену окон, натягивания потолка и финишную отделку. Вам не придется платить сверх указанной в договоре суммы ни копейки, что позволит грамотно распорядиться финансами и не портить кредитную историю.
Желаем удачи в приобретении квартиры!
