Как быстро погасить ипотеку

Обладатели собственной квартиры – счастливые и свободные люди. Но, к сожалению, не все. Над некоторыми висит дамоклов меч ипотечных платежей. Возможно ли освободиться от такойнагрузки, если да, то как побыстрее это сделать?

Досрочное погашение

Даже если «свободные» деньги есть, не всегда можно взять и закрыть кредит.

Условия погашения займа раньше срока прописываются в ипотечномдоговоре. Поэтомуперед тем как вносить повышенныйплатеж, перечитайте подписанный документ. В нем могут быть указаны условия досрочной выплаты. К ним относятся:

• полный запрет на совершение таких действий;

• наличие пороговой суммы погашения или срока;

• комиссии, штрафы за опережение графика;

• запрет на частичную оплату суммы долга вне графика (допускается внесение всего остатка);

• необходимость уведомленияфинансовойорганизации о намерении погасить кредит или его часть.

Здесь надо знать, что по закону"О защитеправпотребителей" каждый заемщикможет оплатитьзадолженностьв досрочном порядке. Все остальные требования банка, даже прописанные в договоре, нелегитимны.

Источники средств

Для досрочного погашения ипотеки нужны свободные средства. Но где же их взять? Есть несколько способов, которые помогут в решениитакойпроблемы.

Собственные доходы

Самый очевидный – это использовать собственные доходы и накопления. Главное – действовать разумно, чтобы не понижать достигнутый уровень жизни. Кажется, что сначала надо накопить определенную сумму на депозите, тем более на нее ежемесячно будут начисляться проценты.

Это в корне неверный подход. Ставки по депозитам равны или меньше, чем кредитные. Поэтому гораздо выгоднее гасить ипотеку мелкими суммами. Хранить деньги доматоже плохой вариант, потому что при внесении даже пятисот рублей, уменьшаетсяитоговый начисленныйпроцент.

Налоговый вычет

Сумма такого возврата зависит от заработной платы заемщика.

Вычет составляет 13% от основного долга, плюс на столько же можно уменьшить сумму процентов. Но есть ограничения. Стоимость для расчета вычета берется не более 2000 000, а проценты в сумме до 3000 000. Соответственно, максимальныевыплатысоставятне более 650 000 р.

Важно!Налоговый вычетне может превышать доход государства от уплаченного вами НДФЛ за предыдущий год.

Рефинансирование кредита

Это довольно спорный способ, но работающий. Для его воплощения надо подобратьфинансовоеучреждение, которое сможет дать более низкую процентную ставкукредита.

Например: при займе в 2 миллиона на 10 лет с первоначальным взносом в 400 тыс.р.:

Из таблицы видно, что ежемесячная экономия составляет 1 771,77 р., а общая сумма % выплат сократится на 212 625,60 р.

И здесь надо понимать, сколько времени и денег придется потратить на сам процесс рефинансирования. Ради справедливости надо признать, что при оформлении ипотеки на большую сумму, увеличится разрыв в процентах, и уменьшатся ежемесячные платежи. Эти средства можно направить на погашение тела кредита.

Материнский капитал

По закону в 2019 году его сумма составляет 453 026 р. Получатель имеет правовнестиэти средства на гашение ипотеки.

Федеральные программы

Во-первых, малоизвестнаяпрограммапомощи ипотечным заемщикам. Она позволяет получить безвозмездное возмещение на оплату остатка долга (до30%) в размере не более 1 500 000 р.

Во-вторых, программы для молодых семей, социальная ипотека и другие.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Виды платежей

Сейчас существует две схемы оплаты кредитов:

• аннуитетная;

• дифференцированная.

Для заемщика более выгодна дифференцированная форма. Она предполагает постепенное уменьшениевзносовк концу кредита, так как с самого начала идет погашение как процентов, так займа.

Банки предпочитают выдавать ипотеку в аннуитетной форме. При этом ежемесячные оплаты одинаковы в течение всего срока займа. На стартезаемщик практически гасит только проценты. Тело кредита начинает уменьшатьсяужепосле того, как выплачена большая часть %.

Поэтому в 2019 году очень сложно найти финансовое учреждение, которое выдавало бы дифференцированные кредиты.

Способы погашения

Существует 2 способа досрочного погашения ипотеки:

• снижение суммы последующих платежей (для аннуитетной формы);

• уменьшение срока кредита.

Оба варианта имеют смысл. Первый решает проблемыпогашениязайма при падении дохода семьи.

Второй позволяет снизить общие процентные выплаты. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата за пользование средствами.

Как ускорить процесс?

Если просуммировать все, что мы уже говорили, то для более быстрого погашения ипотеки необходимо:

• Не копить деньги, а сразу направлять на снижение кредитной нагрузки.

• При досрочном погашении уменьшать срокзайма.

• Сдавать в первых рядах налоговую декларацию, чтобы быстрее получить вычет и направить на закрытие долга. Чем раньше вы отправите деньги в банк, тем меньше будет начислено %.

Важные моменты

Иногда действие или бездействие человека, обремененного ипотекой, могут не только снизить качества жизни его близких, но и испортить отношения с банком, ухудшить его кредитную историю иливообще довести до банкротства.

Не ухудшайте качество жизни

Во-первых, до окончания действия договора ипотеки, недвижимость принадлежит банку, поэтому в прямую обязанность заемщика входит содержание жилья в надлежащем состоянии. Во-вторых, не стоит откладывать жизнь на потом.

Для обеспечения сохранности имущества и комфортногосуществованияне надо экономить на ремонте. Разумнее всего сразу обратиться к мастерам, которыекачественно выполнят работы, используя долговечные материалы, согласовав с вами дизайн-проекти цену на начальном этапе.

Важно! При отсутствии средств на это мероприятие не стоит брать потребительский кредит с высокой процентной ставкой. Финансовые организации сейчас предлагают ипотеку на ремонт квартиры. В некоторых случаях работы можно даже включить в договор кредитования жилья.

Сокрытие проблем от банка

При падении доходов, возникающих форс-мажорных обстоятельствах, не стоит скрывать их от кредитной организации. Всегда возможно попробовать договориться о корректировке условий по ипотеке,если возникли проблемы. Когда вы начнете прятаться от кредитного менеджера, задерживать взносы без объяснения, это только ухудшает положение и лишает возможности дальнейших переговоров.

Потребительский кредит или заём в микрофинансовой организации

И уж точно не стоит пытаться решить проблемы, возникшие с выплатами по ипотеке за счет принятия на себя новых обязательств с увеличенными процентными ставками. Это не только не решит вопрос, но и может привести к такому моменту, когда станет невозможным обслуживание не только кредита на квартиру, но и всех остальных.

Ипотека – это серьезная и долговременная финансовая нагрузка. Но есть разные возможности и хитрости, как побыстрее сбросить с себя это ярмо. Читайте статью и берите на карандаш наиболее понравившиеся и подходящие способы.