Как рассчитать ипотеку?

Программы ипотечного кредитования действуют по всей стране. Это долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества. Чтобы убедиться в том, что вам по карману ипотека, необходимо выполнить расчёты. Сделать это помогут менеджеры в банке, онлайн-калькуляторы на сайте или формулы для самостоятельных вычислений.

Из нашего обзора вы узнаете, что влияет на размер платежей, из каких пунктов складывается общая сумма долга, какими бывают выплаты, и за что приходится платить дополнительно.

От чего зависит итоговая сумма?

Ипотека даётся не на всю стоимость квартиры, дома или участка под его предстоящее строительство, а лишь на часть, которую вы не способны оплатить самостоятельно. Есть несколько ключевых факторов, определяющих сроки и суммы ипотечных кредитов. Первый – это цена приобретаемого заёмщиком жилья. Она определит процентную ставку и размер ежемесячных выплат.

Второй момент – сумма на руках у заёмщика. Она называется первоначальным взносом. Каждый банк устанавливает для клиентов нижнюю планку. Это минимум, который вы должны обязательно внести из личных средств. Например, 15 или 20% от стоимости новой квартиры. Чем большую сумму вы можете себе позволить выплатить сразу, тем выгоднее будут для вас банковские условия.

Комплексный ремонт квартир под ключ
  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Наличие у вас этих денег – гарантия для банка, демонстрирующая ваше финансовое благополучие и способность контролировать и планировать расходы. Второй важный момент – первоначальный платёж определяет ликвидность покупаемого объекта недвижимости. При срочной продаже банк получает дисконт на случай потери в цене, а заёмщик не останется в долгах по кредитному жилью.

Плюсы первого взноса для заёмщика:

  1. Снижение общей суммы к возврату и процентной ставки. Вы можете выиграть несколько пунктов, просто увеличив первоначальный взнос.

  2. Экономия на обязательных страховках имущества, здоровья и жизни. Они рассчитываются по сумме долга. Меньше берёте денег у банка – дешевле полис.

  3. Банки с большей вероятностью дадут одобрение. Считается, что идеальный ПВ составляет не менее 30% от цены недвижимости.

  4. Меньше пакет документов. Многие банковские программы предлагают оформление по паспорту и одному дополнительному документу. Справка с работы не потребуется, если вы сразу платите 30-50%.

  5. Не обязательно иметь официальное трудоустройство, если вы доказали свою платёжеспособность.

Следующий момент, влияющий на расчёты, это срок кредитования:

  1. От 1 года до 3–4. Подходит для граждан со стабильным доходом выше среднего.

  2. От 10 до 25 лет. Вы неплохо зарабатываете, но не располагаете достаточным объёмом финансов, чтобы погасить долг быстро.

  3. Максимальный – 30 лет. Небольшие зарплаты членов семьи или наличие иных расходов.

Срок определяет выгоду для обеих сторон. Выбирая, на сколько лет брать требуемую сумму, рассчитайте ежемесячный совокупный доход своей семьи. Исходя из этой цифры, банковские специалисты определяют размер регулярных платежей для возврата долга. В среднем россиянам приходится платить от 40 до 60% от суммы семейных доходов.

Старайтесь не растягивать долг на большой период. Кажущаяся выгода небольших ежемесячных платежей полностью нивелируется огромной переплатой за весь период. Многие банковские организации не заинтересованы в выдаче краткосрочных кредитов. Ведь так они вынуждены предлагать вам низкие процентные ставки.

Важно! При подсчете суммы, которая отойдет банку, не забудьте и об обязательном страховании – квартиры, жизни, титула (прав на недвижимость). Также внимательно изучайте договор на предмет штрафов за досрочное погашение или за сдачу банковской собственности в аренду.

Процент по кредиту

В зависимости от программы кредитования, она может быть постоянной или плавающей. В первом случае вы платите фиксированный процент, не зависящий от обстоятельств. Преимущество этого варианта в предсказуемости расходов. Вы точно знаете, сколько будете платить все годы. Риски для заёмщиков минимальны.

Плавающая ставка состоит из двух цифр:

  1. Постоянный процент, установленный на весь срок кредитования.

  2. Плавающая составляющая. Она меняется, в зависимости от индексов, установленных ЦБ РФ при изменениях в экономике страны, иных обстоятельств.

Этот вариант кажется более выгодным. Ведь ставка ниже фиксированной на несколько пунктов. Однако заёмщику неизвестно, сколько он переплатит в итоге: цифра зависит от стабильности кредитующей банковской организации, инфляции, экономических кризисов, которые давно стали нормой.

Тип платежа

Банк выбирает варианты выплат по ипотеке, исходя из возможностей каждого клиента. Целью кредитора является вовсе не создание непосильных условий, а получение всей суммы долга. Поэтому график составляется таким образом, чтобы вы платили ежемесячно такую сумму, которая не отяготит семейный бюджет критично.

Первый вид платежей называется аннуитетным. В этом случае вся сумма делится на количество месяцев. Сначала вы погашаете проценты, а только потом тело кредита. Это удобно, но долго. Зато вы всегда в курсе, сколько придётся потратить в этом месяце. Можно даже распечатать себе график и повесить на стенку.

Второй вариант – дифференцированные выплаты. Здесь вы возвращаете основной долг. Поэтому первые месяцы и даже годы платежи получаются больше, а вам приходится ежемесячно обращаться в банк для уточнения суммы выплаты. Проценты в этом случае начисляются на остаток вашего долга, а переплата получится ниже, чем при выборе аннуитетных платежей.

Предлагаем ознакомиться с формулами, позволяющими выполнить подсчёты самостоятельно:

1570651748_s1200.jpg

slide-25.jpg

Как видите, сложного ничего нет, однако есть важный нюанс. Вы никак не сможете вычислить точную сумму при наличии плавающей переменной, зависящей от внешнеэкономических факторов в стране.

Расчёт при помощи кредитного калькулятора

Если математика – не ваш конёк, на сайтах банков давно работают онлайн-приложения, позволяющие за пару минут рассчитать, сколько вам придётся платить, а на некоторых даже предлагают расписать график платежей на весь срок ипотеки.

Для вычислений требуются следующие данные:

  1. Сумма кредита. Это цена квартиры, минус первоначальный платёж.

  2. Процент банка по ипотеке.

  3. Сроки кредитования.

  4. Вид платежа – дифференцированный или аннуитетный.

  5. Дата получения.

  6. Комиссии банку и риэлтору в процентах от общей суммы.

  7. Ежегодные страховки и комиссии в процентах от оставшейся задолженности.

Обычно этого достаточно, чтобы получить цифру, максимально близкую к итоговой сумме, которую вы заплатите. Однако самый точный результат вы сможете получить только при обращении в банк. Там учитывают многие пункты, которые отсутствуют в интерфейсе калькуляторов или просто появились позже, чем был создан онлайн-сервис.

Вместо заключения

Всё ли вы учли? Есть множество дополнительных факторов, которые определяют ваши финансовые затраты. Не забывайте, что покупая новое жильё, вам придётся выделить средства и на его отделку, покупку подходящей сантехники, встраиваемой бытовой техники. Поэтому комплексный ремонт квартиры необходимо учитывать, как один из пунктов при подсчёте затрат. Чтобы не переплачивать, лучше все работы поручить одной компании, а не нескольким подрядчикам. Услуга, предоставляемая "под ключ", поможет вам сэкономить и даст дополнительную гарантию: если что-то сломается в течение двух лет, замена и повторный ремонт - за счет компании.

Еще один немаловажный факт – для работ "под ключ" легко получить ипотеку на ремонт. Ставка у нее ниже, чем у потребительского кредита, и рассчитываться можно долго – до тридцати лет.

Кстати, не забудьте отложить сумму, равную нескольким месячным платежам, на «черный день». Если вдруг лишитесь работы или заболеете, эта подушка поможет «выкарабкаться», не прибегая к ипотечным каникулам.

Опубликовано: 21.11.2019 Автор:

ПозвонитьЗаказать обратный звонок

Задайте нам вопрос

WhatsAppVK

Введите свой телефон, и мы перезвоним вам

+7

Заказать звонок

Нажимая «Заказать звонок», вы соглашаетесь с политикой защиты персональной информации.

Спасибо! Мы перезвоним вам в ближайшие часы